Что такое номинальный счет в банке. Номинальный счет в банке для опекуна: что это, порядок открытия

До июля 2014 года денежные средства недееспособного лица под опекой размещались на стандартном счете в банке. Опекуну давалось право пользоваться ежемесячно суммой в пределах прожиточного минимума, направляемой на нужды упомянутых выше лиц. Если возникала необходимость в больших деньгах, то приходилось обращаться к органам опеки. Требовалось соответствующее согласие. Изменения произошли после того, как приобрел силу закон №302-ФЗ. Ввели новшество – номинальный счет опекуна (и в «Сбербанке»), что это такое рассмотрим ниже.

На сайте банка можно узнать обо всех тонкостях

Назначение и условия

Счет рассматриваемого вида открывает доверенное лицо. Назначение – зачисление государственных пособий в виде пенсий, алиментов и других выплат социального характера. Для оформления счета представитель подопечного предъявляет в банк установленный комплект документов. Делается это единожды. После чего у опекуна возникает право использования денежных средств так, как он сочтет должным. Орган опеки исключается из этого процесса. Условия номинального счета:

• валюта – рубли;
• нулевой остаток при открытии;
• ставка – 3,67% годовых. Начисления – каждые 3 месяца с момента, когда счет стал действующим;
• статус – бессрочный;
• ограничения по снятию средств – отсутствуют.

Нюансы:

1. С формальной точки зрения деньги принадлежат опекаемому. В то же время право распоряжения ими передано ответственному лицу, на которое и регистрируется счет этого вида.
2. Непосредственный доступ к финансам со стороны опекаемого невозможен. Хотя у него остается право приостановки действия счета, что делается напрямую или с помощью обращения к услугам юриста. Чтобы добиться этого на практике, нужны серьезные основания.
3. Обстоятельства, делающие возможным закрытие счета, возникают только тогда, когда происходит официальная передача прав владения средствами опекаемому.

Внимание! Обязательность уведомления органов опеки относительно снятия средств полностью не исключена. Правда, это касается лишь моментов, связанных с превышением допустимого лимита, что установлен на уровне 1,4 млн руб.

Какие банки подходят для сотрудничества

С 2015 года перестало действовать правило, ограничивающее банки в работе с денежными средствами социального характера. Устанавливалось, что доля государства в таких финансовых учреждениях должна быть от 50%. В результате социальные отчисления в пользу опекаемых лиц аккумулировались ранее преимущественно в «Сбербанке».

Теперь это не так. У других банков также появилась возможность заниматься опекунскими выплатами. В любом случае «Сбербанк» сохранил свои позиции лидера. Это связано с более простым регулированием денег и огромным числом филиалов, разбросанных по всей стране. Удобством отличается открытие номинального счета по потере кормильца не только в «Сбербанке», но и в «ВТБ» и «Россельхозбанке».

Виды

Выделяют 3 вида счетов, определяемых как номинальные: эскроу, аккредитив, залоговый. Рассмотрим каждый из них.

Эскроу

Под эскроу-счетом понимается блокировка поступивших средств с целью дальнейшей их передачи бенефициару, если выполнены указанные в соглашении условия. Деньги замораживаются, что соотносится со следующими моментами:

• средства поступают единоразово, зачисление дополнительных сумм исключается;
• банковская комиссия не применяется;
• если получатель против, то закрыть эскроу нельзя;
• потратить деньги или снять наличные также невозможно.

Аккредитив

Вариант замены банковской ячейки. Зачисление денег производится после того, как получатель предоставляет полный комплект документов. Средства поступают на счет, банк проверяет выполнение обязательств и только после этого передает вклад получателю.

Залоговый

Залог – это деньги, перечисляемые на специальный вклад, который оформляется на залогодателя. Одобрение банка и поступление документов служит подтверждением того, что залог внесен. Ни одна из сторон не вправе изменять условия договора без согласования с залогодателем. Возможно кредитование более чем одного бенефициара.

Начисление процентов

Номинальный счет индексируется по прошествии времени, указанного в договоре. Начисление процентов происходит каждые 30 дней. Базой для этого служит остаток денег на дату такого расчета. На размер индексации влияет то, с какой частотой деньги поступают и расходуются.

Правила использования

Непосредственный держатель номинального счета – опекун. Предназначение – зачисление средств, которые направлены лицам, признанным недееспособными. Например, используется для зачисления пенсии на детей, потерявших родителей в связи с их гибелью. Сюда не относятся:

• средства, которыми подопечный может распоряжаться сам;
• стипендии и виды заработка, получаемые подростками 14–18 лет.

Оформление счета сопровождается предъявлением опекуном удостоверения и решения о том, что он назначен представителем недееспособного лица. Также опекун обязан сообщить финансовой организации, где открывается счет, и сведения относительно подопечного:

• Ф. И. О.;
• дата рождения и место;
• адрес регистрации в соответствии с местом жительства.

К этому прикладываются копии основных документов.

Опекун расходует средства по своему усмотрению без ограничения объемов. Такие расходы подлежат учету. Предусмотрена обязательность ежегодного составления отчета.

Владелец счета может иметь долги. Их нельзя погашать с помощью средств опекаемого. Допустимые траты – комиссии, связанные с проведением банковских операций. Если невыполненные долговые обязательства имеет подопечный, то только суд вправе решать, накладывать или нет взыскание на номинальный счет.

Справка! Бенефициар – тот, в отношении которого выплачиваются денежные средства. Выступает как прямой или косвенный владелец. В последнем случае, если присутствует недееспособность, интересы представляет посредник в лице опекуна или родителя.

Особенности распоряжения

В соответствии с ГК РФ, применение номинальных счетов характеризуется следующим:

1. Если бенефициар сам посещает банк, то наличные выдаются без ограничений. В других ситуациях возможно действие лимита.
2. Остаток на счете увеличивается на величину процентов по ставке в соответствии с условиями договора.
3. При пополнении счета нет ограничений по вносимым суммам.
4. Держатель счета снимает деньги без получения разрешения со стороны органов опеки. В то же время ему вменяется в обязанность предоставлять отчет обо всех движениях средств, подаваемый ежегодно.
5. Процентная ставка не может изменяться банком без того, чтобы предварительно не уведомить об этом владельца счета.
6. Исключительно судебное решение инициирует взыскание долгов с подопечного путем обращения к средствам на номинальном счете.

Ответственность

Не только сам подопечный находится в зоне ответственности опекуна, но и его имущество. Сохранность последнего должна быть обеспечена. В противном случае развитие событий может быть следующим:

1. Если имущество было повреждено или произошла утрата его стоимости по вине опекуна, то взыскивать будут с него.
2. Нанесенный ущерб подлежит компенсации в полном размере.
3. При уклонении опекуна от возмещения убытков, возникших по его вине, к нему применяют принудительные меры взыскания. К тому же он теряет свой статус.

Несоответствие нормам ГК РФ

Номинальный счет пришел к нам с Запада, что привело к некорректной работе некоторых правил, вошедших в конфликт с российским законодательством. В результате нередко возникают определенные проблемы:

1. Установленная процедура дает возможность открывать счет только там, где проживает опекун. Это исключается возможность снятия денег в других отделениях, что вносит определенное затруднение. Например, в таких ситуациях, когда возникает необходимость выехать на лечение за пределы региона или страны.
2. Владелец счета волен распоряжаться средствами, но банк контролирует его действия. Возникает проблема права в отношении частной жизни.
3. Система отчета разработана так, что не всегда есть возможность подтвердить документально часть расходов. Поэтому от некоторых услуг приходится отказываться, например, специалистов-частников.
4. «Сбербанк» надежен как финансовая структура, но до сих пор для некоторых его сотрудников работа с номинальными счетами в новинку. Не каждый способен должным образом проконсультировать клиента.

Как открыть

Ответ на вопрос «Для чего нужен номинальный счет?» может быть только один – чтобы бенефициар мог пользоваться социальными выплатами максимально эффективно. Для открытия счета требуется подача документов в любой из филиалов финансового учреждения, в нашем случае это «Сбербанк»:

• удостоверение личности того, кто обращается за банковской услугой этого вида;
• свидетельство, подтверждающее рождение подопечного, или паспорт, если он достиг соответствующего возраста;
• свидетельство относительно полномочий доверенного лица. Например, в виде решения, вынесенное органом опеки;
• миграционная карта в случае с иностранцами как факт подтверждения законного пребывания на территории РФ;
• справка из налоговой;
• ИНН опекаемого и доверенного лица;
• другие документы, истребованные сотрудником банка.

Желательно предъявлять оригиналы свидетельств. Если предоставляются копии, то обязательна их нотариальная заверка.

Следующий шаг – составление заявления. Подается вместе с комплектом документов . Срок ожидания решения – до 10 дней (рабочих). После прохождения согласований с кредитным учреждением подписывается соглашение, служащее разрешением на обработку персональных данных. Если требуется постоянный контроль счета посредством SMS-сообщений, то составляется еще одно соглашение по этому поводу.

До того как номинальный счет будет открыт, заключается договор , где одна сторона – это банк, а другая – опекун. Оформляется письменно. Обязательно прописывается, чьи интересы соблюдаются. Содержание договора:

• номер;
• наименование банка (в полной форме);
• Ф. И. О. доверенного лица;
• документ, подтверждающий статус опекуна;
• предмет соглашения;
• условия участия сторон в сделке;
• описание, как будут разрешаться споры;
• реквизиты сторон.

Важно! Номинальный счет может быть закрыт лишь в одном случае – когда подопечный достигнет возраста совершеннолетия. Также потребуется его согласие.

Отчетность

Обязанность доверенного лица – составлять ежегодно отчет о том, как были израсходованы средства. Так осуществляется контроль за действиями попечителя, что делается в интересах подопечного.

Ежегодный отчет

Данные отчета:

• Ф. И. О., адрес и телефон держателя счета;
• Ф. И. О. и год рождения опекаемого лица;
• документ, послуживший основанием опеки;
• раскладка по доходам и расходам;
• пометка о здоровье опекаемого;
• номер документа, подтверждающего нахождение в собственности недвижимости;
• информация по ТС и ЦБ;
• подпись опекуна.

Еще потребуется справка по номинальному счету, а также копии чеков для подтверждения расходов. Исключения составляют только затраты на одежду, обувь и то, что связано с личной гигиеной. Здесь достаточно расписки опекуна.

Единица измерения, используемая при составлении отчета, – рубли в тысячах. Пополнение счета суммами в иностранной валюте требует проведение операций по конвертации в соответствии с курсом на 31.12 года формирования отчета. Подача документа этого вида производится до 1 февраля. Недопустимы исправления и пустые поля.

Вывод

Понимание того, что такое номинальный счет в банке для опекунов, не вызывает затруднений. Сомнения в большей мере связаны с тем, насколько такой подход к обеспечению социальных выплат эффективен. Есть неоднозначные моменты, хотя в целом удобно. Свободный доступ к средствам, начисление более значительных процентов, чем раньше, а также защищенность подопечного.

Стоит упомянуть, что отмена запрета на снятие сумм соизмеримо прожиточному минимуму принесла несомненную пользу.

Сбербанк запустил новый банковский вклад для физических лиц – «Номинальный счёт для зачисления социальных выплат». Счёт открывается в российских рублях родителям, опекунам, попечителям для зачисления социальных выплат, выплачиваемых им на содержание несовершеннолетних, недееспособных, ограниченно дееспособных граждан . Подопечные представителя являются бенефициарами по номинальному счёту.

Для открытия номинального счёта законному представителю подопечного достаточно один раз предъявить в отделение Банка необходимые документы и в дальнейшем получать зачисленные на него социальные выплаты, предназначенные на содержание подопечного, без получения предварительного разрешения органа опеки и попечительства.

Отличительной особенностью номинального счёта является то, что он открывается для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат подопечному. Сведения о бенефициаре указываются в договоре номинального счёта.

Условия работы «Номинального счёта для зачисления социальных выплат»:

• Открывается с нулевым остатком по счёту.
• Валюта вклада/счета – рубли.
• Процентная ставка по вкладу/счёту - 3,5 % годовых.
• Периодичность начисления процентов - по истечении каждого трёхмесячного периода, определяемого с даты открытия счета.
• Срок работы счета - бессрочно (действует до закрытия счета)
• Снятие средств - не ограничено

«Введение номинального счета значительно упростило процедуру получения законными представителями граждан, находящихся под опекой или попечительством, средств, которые предназначены на их содержание».

• документ, удостоверяющий личность Владельца счета;
• свидетельство о рождении Бенефициара, если Бенефициаром является несовершеннолетний в возрасте до 14 лет, или иной документ, удостоверяющий личность Бенефициара в возрасте 14 лет и старше;
• решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна (попечителя) или иной документ, подтверждающий полномочия Владельца счета распоряжаться денежными средствами подопечного (Бенефициара). Если Владельцем счета является родитель (усыновитель) несовершеннолетнего Бенефициара в возрасте до 18 лет, то таким документом выступает – свидетельство о рождении Бенефициара;
• свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе Владельца счета/Бенефициара (при наличии);
• миграционная карта, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ (для открытия Номинального счета с целью зачисления социальных выплат иностранному гражданину и (или) лицу без гражданства (отдельно по Владельцу счета и отдельно по Бенефициару (если применимо).

Летом 2014-го года в Гражданский Кодекс были внесены коррективы, согласно которым стало возможно открыть номинальный счет опекуна в Сбербанке . Эта инициатива до сих пор вызывает бурные споры, так как в теории серьезно повышает полномочия попечителей. На практике пока проверить полезность внесенных корректив проблематично: банки оказались технически неготовыми к такому «повороту сюжета».

В чем суть изменений?

Прежде действовал такой порядок: деньги, причитающиеся подопечному, перечислялись на счет, открытый на имя самого подопечного. Гражданин, занятый опекой, имел право забрать деньги с этого счета в пределах суммы прожиточного минимума. Если ему понадобилось больше денег, он обращался в органы попечительства за разрешением.

После правок законодательство позволяет открыть номинальный счет опекуна. Этим термином называется банковский продукт, открытый на имя попечителя и предназначенный для перечисления социальных выплат. Если верить ГК, деньги с номинального счета в Сбербанке опекун вправе снимать в неограниченном количестве – прожиточным минимумом по рукам он больше не связан и «бить челом» в органах опеки не должен.

В теории правки в ГК должны были привести к популяризации опекунства, однако, практика столкнулась с суровыми реалиями. Банки оказались неспособными предоставить услугу – хоть закон и предписывает финансовым учреждениям работать с номинальными счетами, клиенты, обращаясь за этой услугой, сталкиваются с отказами. Открыть вклад опекуна в России на настоящий момент невозможно.

Как открыть?

По законодательству процедура, как открыть номинальный счет опекуну на несовершеннолетнего, должна выглядеть довольно простой. Гражданину нужно принести в банк такие бумаги:

• Свой паспорт.
• Свидетельство о рождении подопечного или его паспорт (если ребенку уже «стукнуло» 14 лет).
• Удостоверение, выданное органами попечительства и подтверждающее статус опекуна.

После проверки документов следует подписать договор на открытие номинального счета опекуном. В договоре должна фигурировать такая информация о подопечном:

• Фамилия и инициалы.
• Дата и место рождения.
• Адрес постоянного проживания.

После подписания договора открывается номинальный счет – с него владелец вправе брать столько «государственных» денег, сколько ему понадобится. При этом от необходимости подачи отчета о расходовании льготных средств его никто не освобождает – отчет опекуна должен подаваться ежегодно до 1 февраля.

Обратите внимание: деньги подопечного нельзя тратить на погашение долгов опекуна – с них можно оплачивать лишь банковские комиссии.

Где открыть?

До начала 2015 года было актуально правило: деньги на нужды подопечных переводятся только в те банки, которые минимум на 50% принадлежат государству. Естественно, почти всегда вклады подопечных оказывались в Сбербанке – льготники (как и многие граждане страны) совершенно необоснованно считали, что Сбербанк в плане надежности «даст фору» всем остальным участникам финансовой системы. Это заблуждение: в России действует Единая система страхования вкладов – даже если банк потеряет лицензию, его вкладчики не лишатся денег, так как их выплатит государство. Относительно недавно лимит страхования повысили: ранее государство обязывалось вернуть вкладчикам до 700 тыс. рублей, теперь – до 1.4 млн. рублей.

С начала 2015 года правило 50% отменили, но оставили ограничение – в одном банке не должно храниться более 1.4 млн. рублей, принадлежащих подопечному (то есть больше суммы, которую способно застраховать государство). Парадокс ситуации с номинальными счетами заключается в следующем: хоть опекуны больше и не ограничены в выборе банка соображениями безопасности, выбирать им все равно некого.

С 2014 года только один Россельхозбанк заявил о том, что готов работать с номинальными счетами опекунов. Остальные делают вид, будто им неизвестно, что такое номинальный счет опекуна, когда открывается и как. Сбербанк, в частности, обосновывает невозможность открытия такого вклада отсутствием регламентирующих инструкций и подходящего программного обеспечения. Есть две основные проблемы: во-первых, подобный вклад должен открываться сразу на двух «хозяев», во-вторых, нужна интеграция системы оповещения, которая напоминала бы вкладчикам, что сумма на вкладе подходит к допустимому пределу (1.4 млн. рублей) – пока эти проблемы банки решить не могут.

Как альтернативу Сбербанк предлагает открыть вклад «Социальный», специально предназначенный для накопления денег детьми-сиротами. Условия «Социального» таковы: срок размещения – 3 года, ставка – 5.67% годовых (с капитализацией), первоначальная сумма – от 1 рубля, начисление процентов ежеквартальное. Еще одно важное условие – наличие возможности частичного снятия; именно это условие позволяет представлять «Социальный» как возможную замену номинальному счету.

Очевидно, что коррективы в ГК призваны повысить популярность роли опекуна – мало того, что опекунство безвозмездно, так еще и заставляет гражданина тратить время на регулярные посещения органов попечительства и отслеживание мелких расходов «государственных» денег. В таких условиях любой опекун задумается: нужно ли ему это занятие? Упрощение отчетности и номинальные банковские счета – две меры, призванные облегчить «ношу» опекуна, однако, банки «вносить лепту» в популяризацию опекунства пока не спешат. Отказ опекуну в открытии вклада на подопечного по формальной причине – норма для сегодняшней банковской системы.

С 01.07.2014 вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, по которым россиянам было разрешено открывать совместные счета с родственниками. О сути, перспективах и условиях обслуживания вы узнаете из данной статьи.

Предпосылки

Первые попытки ввести номинальный счет были предприняты еще в 2007 году. Тогда активно развивался рынок ипотечного кредитования. В других странах 80 % операций с недвижимостью проходят с использованием счетов эскроу. Основная идея их внедрения заключается в уменьшении рисков в сделках с посредниками, в качестве которых выступают агенты по недвижимости.

Изменения в законодательстве появились в 2014 году. Теперь граждане смогут воспользоваться двумя новыми услугами. Открыть номинальный счет и совершать операции со средствами, которые принадлежат бенефициару. Или воспользоваться услугами посредника (эскроу) при совершении сделок.

Суть

Номинальный счет - это ячейка в банке, которую открывает третье лицо для совершения сделок со средствами бенефициара. Договор на обслуживание может быть заключен без участия выгодополучателя. Если номинальный счет в Сбербанке открывается на нескольких бенефициаров, то кредитная организация должна учитывать интересы каждого из них в разрезе специальных статей, если иное не указано в договоре.

В соглашении должна быть прописана процедура получения информации о распоряжении средствами, а также уровень участия лица, открывшего счет, и выгодополучателя. Договором может быть возложена на банк обязанность контролировать порядок и основания использования средств. Приостановка операций, арест и списание денег по обязательствам владельца счета не допускаются. В случае с бенефициаром для этого потребуется разрешение суда.

Если номинальный счет в банке открывает коммерческая организация, то он отражается по статье 40702. Тогда, согласно Положению ЦБ № 385-П, учреждение обязано передавать информацию в налоговую. Если заявку подает физическое лицо, то все движения будут отображаться по статье 40802, которая попадает под действие ФЗ «О страховании вкладов». Обязанность банка - контролировать расчеты по эскроу - не предусмотрена законодательством, то есть будет регулироваться договором.

Эскроу

Банк открывает специальный счет для учета полученных от владельца (депонента), с целью передачи их бенефициару на основаниях, предусмотренных договором. Вознаграждение эскроу не может взиматься со средств на ячейке, если это не предусмотрено в документе. Такие счета регулируются общими положениями банка.

Зачисление на эскроу иных средств депонента, кроме сумм, указанных в договоре, недопустимо. Стороны могут использовать деньги только при возникновения оговоренных условий. Но они имеют право требовать распечатку счета и другие сведения, которые составляют Счет закрывается по окончании срока действия договора. Письменные требования одной из сторон в данном случае не имеют силы.

Номинальный счет может открыть поверенный, комиссионер, агент, исполнитель завещания для совершения сделок со средствами бенефициара. В договоре прописывается процедура получения информации об использовании денег. Главная особенность эскроу в том, что он открывается не для накопления средств, а для выполнения обязательств. Обычно по сделкам с недвижимостью. Схема такова: покупатель квартиры открывает эскроу и кладет на него определенную сумму. По завершении сделки деньги получает продавец, после того как предоставит документы, подтверждающие переход права собственности.

Предназначения

В Европе номинальный счет применяют для расчетов между контрагентами, участниками рынка а также при строительстве. Он позволяет быстрее получить банковскую гарантию на выгодных условиях. Данную услугу также активно используют адвокаты и нотариусы в своей деятельности. Интернет-магазины применяют ее для обеспечения оплаты товара покупателем. Любая сделка, которая предполагает наличие некоторых условий, может осуществляться с такими счетами. Особенно если есть необходимость в дополнительном контроле.

Альтернативный способ

Новые счета можно использовать и в личных целях. Например, если у клиента находится на содержании брат, который живет в другом городе, можно открыть ячейку в банке и контролировать расходы средств. Документы должны быть оформлены на имя родственника, но выгодополучатель - лицо, которое его финансирует. Доступ к банковским справкам есть только у бенефициара. В договоре можно прописать другие ограничения. Например, указать, что деньги должны использоваться только для оплаты коммунальных услуг, а снятие наличных со счета - запретить.

Проблемы внедрения

В мировой практике широко применяются совместные счета, но у россиян возникает масса вопросов о предназначении данной сделки. На сегодняшний день реальными аналогами эскроу являются аккредитив и банковская ячейка. Но и эти услуги кредитные организации предлагают не всегда.

У специалистов также возникает масса вопросов. Например, кто станет кредитором агента, если у банка отзовут лицензию? Скорее всего, его придется определять страховщику или действовать через суд. Но для этого процедуры выплаты компенсации должны быть четко формализованы на законодательном уровне.

Банки в Казахстане и Кыргызстане уже давно предлагают услугу посредничества своим клиентам. Открытие номинального счета и его обслуживание стоит недешево. В зависимости от учреждения и целей, стоимость может колебаться от 1 до 10 тыс. рублей. За открытие аккредитива в Казахстане придется заплатить в три раза больше. Российские банки долго не спешили предлагать эскроу клиентам, так как введенный закон не был подкреплен инструкциями ЦБ.

Страховое возмещение

Все россиян охраняются государством. Застрахована даже зарплата, которая перечисляется на счет. При банкротстве банка владельцы пластика должны получить возмещение в течение14 дней после того, как у кредитной организации отзовут лицензию.

В расчет возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу. Но максимальная сумма на одного человека ограничена 1,4 млн руб. (с 2015 года), то есть если у клиента открыто несколько вкладов в одном банке, например, в разных филиалах, при наступлении страхового случая в расчет будет браться общая сумма денежных средств на всех счетах. Возмещение по валютным депозитам выплачивается в рублях по курсу ЦБ. Так выглядит стандартная процедура.

По совместным счетам есть вопросы. Если бенефициаров несколько, доля каждого должна была четко определена. От этой величины зависит размер возмещения, которое получит вкладчик. Законодательство предусматривает выделять владельцев только при аресте денег и расторжении договора. Инструкция относительно действий при ликвидации организации появилась недавно.

Если, например, номинальный счет в банке открыли несколько бенефициаров на сумму более 14 млн руб., то объем страхового возмещения будет рассчитываться исходя из общего баланса, а не отдельно по каждому выгодополучателю. В этом есть логика. Если ячейка совместная, то и сумма возмещения должна быть распределена на всех участников.

С 2015 года подписать договор номинального счета можно только с учреждениями, в которых 50 % капитала принадлежит государству. При внедрении услуги банки столкнулись с рядом проблем: отсутствием нужного программного обеспечения и внутренних инструкций, регламентирующих процедуру обслуживания. Поэтому выбор организаций ограничен.

Номинальный счет опекуна

Раньше все полагающиеся подопечному суммы зачислялись на его ячейку в банке. Опекун мог ежемесячно снимать без разрешения госоргана сумму, не превышающую прожиточного минимума. По новым нормам, все причитающиеся несовершеннолетнему человеку выплаты поступают на номинальный счет, открытый на третье лицо. Опекун может использовать эти средства в полном объеме без получения разрешения.

Номинальный счет - это на которую зачисляются пенсии, алименты, пособия и иные суммы, выплачиваемые на содержание подопечного. Исключения составляют заработные платы и стипендии учащимся. Номинальный счет опекуна открывается по предъявлению документа из органа опеки. Для заключения соглашения нужно предоставить данные бенефициара: ФИО, дату и место рождения, заверенные ксерокопии документа, удостоверяющего личность подопечного, адрес местожительства. Договор номинального счета может предусматривать возможность перечисления остатка средств на банковскую ячейку, открытую в другом учреждении, или выдачу их наличными при условии закрытия текущей опекуном. Средства могут быть взысканы для оплаты обязательств подопечного только по решению суда.

Залоговый счет

Поправками в ГК был создан еще один тип банковских ячеек. Денежные суммы, полученные кредитором от должника, могут зачисляться на специальный залоговый счет. Такая возможность появляется после передачи копии договора. По требованию залогодержателя банк должен предоставлять сведения об остатке средств, совершенных операциях, запретах и ограничениях. Все взыскания списываются, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, с залогового счета должника. На такую банковскую ячейку не распространяются Правила о реализации имущества (ст. 350-350.2 ГК РФ), а также Правила взимания денежных средств (гл. 45 ГК РФ).

Вывод

После внесения поправок в ГК на ранке банковских услуг появись новые виды счетов: номинальный и эскроу. Такие ячейки могут открывать третьи лица, но права на денежные средства принадлежат банковская ячейка, на которую зачисляются средства на содержание подопечных. В мировой практике эскроу открывают при покупке недвижимости, чтобы гарантировать оплату сделки. Россияне пока с опаской относятся к новой услуге. Да и количество учреждений, в которых можно открыть совместную ячейку, ограничено.

Короткий ответ : заключить специальный договор с банком, предоставляющим такую услугу. Но устоявшейся практики работы с номинальными счетами пока нет, поэтому проблем будет много.

Длинный ответ .

С 1 июля 2014 года в России введён новый вид банковского счёта - номинальный. Этот счёт бывает необходим, когда один человек получает право пользоваться деньгами другого человека (или нескольких людей) с его (их) ведома и согласия (юридических лиц это тоже касается, но мы их здесь не рассматриваем). В принципе, всё это можно было организовать и раньше с помощью доверенностей, но теперь подобные ситуации разрешаются намного проще.

Пример . Ваш родственник живёт в другом городе, вы хотите передавать ему деньги, но при этом считаете нужным контролировать расходы. В этом случае родственник открывает номинальный счёт, называя вас в договоре с банком бенефициаром данного счёта. Для банка это означает, что собственник денег на счёте - вы, но тот, кто открыл счёт, имеет право ими пользоваться. Вы, как собственник средств, можете получать информацию обо всех движениях по счёту.

Более того, если банк согласится на более сложный договор, движения по счёту могут быть ограничены конкретными операциями и даже конкретными адресатами. Скажем, если вы хотите, чтобы вашими деньгами оплачивались только коммунальные услуги, но не покупки в магазинах, в договоре могут быть прописаны конкретные номера счетов, куда могут идти деньги, и запрещено снятие наличных. Напомню: договор с банком заключает тот человек, что будет работать со счётом непосредственно, то есть вам придётся каким-то образом проконтролировать, чтобы нужные пункты были внесены в договор, например, присутствовать при подписании.

Честно говоря, пока это теория. Такой формат счетов появился всего полгода назад, ещё несколько месяцев банки изучали вопрос и составляли образцы договоров. Только сейчас номинальные счета начинают появляться в линейках предложений банков, пройдёт несколько месяцев или даже лет, пока банки и клиенты научатся полноценно работать с номинальными счетами.

Однако, уже несколько месяцев существует одна конкретная реализация новых возможностей: номинальные счета для детей, получающих различные пособия от государства и алменты. Дети выступают в качестве бенефициаров (собственников денег), а их опекуны - собственников счёта, имеющих права распоряжаться поступающими деньгами. Эти права могут быть неограниченными (т.е. владелец использует деньги детей как хочет) или ограниченными (свободное использование допускается только в рамках определённой суммы, на остальное требуется разовое или постоянное разрешение органов опеки). Конкретные решения принимает региональный орган опеки, общей стандартной практики по этому вопросу пока нет.

Ещё несколько моментов, на которые стоит обратить внимание.

Деньги на номинальном счёте застрахованы АСВ и при отзыве лицензии у банка выплачиваются бенефициару, но не владельцу счёта.
- При закрытии номинального счёта деньги либо выплачиваются бенефициару, либо переводятся на другой номинальный счёт, открытый в его пользу.
- Ответственность за сведения, предоставленные банку, несёт владелец счёта, в том числе и за сведения, касающиеся бенефициара. Это значит, что в случае каких-либо значимых изменений у бенефициара (изменение номера удостоверения личности, адреса, налогового статуса и пр.) новые сведения в банк должен подать владелец счёта.

Наконец, отдельный вопрос - с алиментами, которые выплачиваются детям, живущим с одним из родителей (не опекуном). В законе этот момент прописан невнятно: с одной стороны, есть упоминание алиментов, с другой, по букве и смыслу в нём говорится о «подопечных», т.е. детях, находящихся под опекой, а не живущих с одним из родителей. Дискуссии на эту тему продолжаются, поэтому при необходимости ситуацию лучше прояснить в конкретном регионе.

Пока очень немногие банки предлагают открытие номинальных счетов. Из крупных такая услуга есть у Россельхозбанка. В Сбербанке по состоянию на конец декабря 2014 года номинальных счетов не было, хотя работа по их внедрению велась. Что касается «детских» денег, выплачиваемых государством, то если раньше они должны были поступать только в банки с более чем 50%-м участием государства, то с 1 января 2015 года это правило отменено: номинальные счета на получение пенсий, пособий и других выплат подопечным можно открывать в любом банке, предоставляющем такую услугу.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.